A la hora de elegir una hipoteca una de las dudas mas recurrentes es el tipo de interés más adecuado, ya que esta decisión afectará considerablemente en los intereses finales que habrás pagado.

Antes de nada debes de tener en cuenta que hasta pasados unos años no podrás saber si la decisión ha sido la más correcta, ya que los factores que harán que los tipos de interés suban o bajen son múltiples y muchas veces completamente impredecibles. No tenemos nada mas que mirar diez años atrás cuando el Euribor estaba al 4% y actualmente está en baremos negativos. Era impensable que algo así pudiera ocurrir y sin embargo ha ocurrido.

La decisión por un variable u otra debe estar por tanto basada en tus propias características. Tu capacidad de generar ingresos estables, la aversión al riesgo o el plazo en el que puedas pagar la hipoteca.

Las hipotecas fijas tienen como ventajas que sabes año tras año lo que vas a pagar. La cuota no variará independientemente de lo que ocurra en los mercados. El componente básico por tanto de este tipo es la tranquilidad. Tiene como desventaja que los tipos a los que se contratan siempre son más altos que las de las variables en el momento de la firma y que los años para pagar la hipoteca usualmente serán menores.

Las variables tienen como atractivo que podrás aprovecharte de las épocas de tipos bajos (como los de los últimos años), pero te penalizarán (y puede que mucho) cuando los tipos suban. Además de que podrás tener plazos de amortización mas largos, lo que hará que tu cuota sea menor aunque al final de la hipoteca hayas pagado muchos más intereses.

Para que puedas hacerte una idea de lo que variará la cuota de uno a otra vamos a verlo numéricamente. Imaginemos que vas a pedir una hipoteca de 120.000 € a 20 años. A tipo fijo te ofrecen un 2,5% y a variable euribor + 1%. La cuotas serían:

EscenarioTipo efectivoCuota
Euribor 0%+1%1%          551,78 €
Euribor 1%+1%2%          607,06 €
Tipo Fijo 2,5%2,5%          635,88 €
Euribor 2%+1%3%          665,52 €
Euribor 3%+1%4%          727,18 €
Euribor 4%+1%5%          791,95 €

A tipo fijo sabes que toda la vida de la hipoteca vas a pagar 635,88€ de cuota. En el variable podrá oscilar entre los 551,78€ y más de 800€ dependiendo de como evolucione el euribor. Y esto si que es algo que a largo plazo es prácticamente imposible de predecir. Desde su creación se ha comportado de la siguiente manera:

La tendencia de los últimos seis años ha sido de tipos por debajo del 1%, pero nada asegura que esto seguirá así por mucho más. Por eso antes de decidirte por una opción u otra consúltanos y te haremos un estudio personalizado.